Seguro de hogar y fuga de agua: qué cubre y qué no

Casi todos los seguros de hogar en España incluyen una garantía de daños por agua, y suele ser la que más partes acumula. Pero bajo ese nombre hay varias coberturas distintas, con límites y exclusiones que cambian mucho de una póliza a otra. Lo que casi siempre está: los daños que el agua causa en tu vivienda por una rotura accidental. Lo que muchas veces no: el agua perdida en la factura, la reparación de lo que se ha desgastado con los años o los daños por falta de mantenimiento.

Todo lo que sigue es lo habitual en el mercado, no lo que dice tu póliza. La única referencia válida son tus condiciones generales y particulares. Tenlas a mano antes de llamar.

Las coberturas relacionadas con el agua

Lo que casi siempre cubre

Daños por rotura accidental

Se rompe un latiguillo, revienta una tubería, se desborda la lavadora por una avería: el agua moja el parqué, hincha los muebles de cocina y mancha el techo del vecino. Es la situación típica para la que está pensada la garantía de daños por agua. El seguro paga reparar tu suelo y tus paredes y, con la responsabilidad civil, los daños del vecino.

Localizar la fuga

Muchas pólizas incluyen la búsqueda, incluso con cámara térmica o geófono, aunque la fuga no haya causado todavía daños visibles. Viene muy bien cuando el contador gira con todo cerrado y no das con el punto. Más técnicas en detectar fugas sin romper paredes.

Reparar la tubería

Abrir la pared, sustituir el tramo dañado y volver a cerrar. Con un matiz: muchas pólizas pagan la reparación de la tubería pero no el aparato que ha fallado. Si revienta el termo, el seguro puede pagar los daños del agua y quizá la mano de obra, pero no un termo nuevo, salvo cobertura específica.

Lo que normalmente no cubre

El exceso de consumo en la factura, salvo cobertura específica; algunas aseguradoras la incluyen en sus productos más completos con límite. Si la tuya no, la vía es pedir la bonificación por fuga a la compañía de agua, como explicamos en factura del agua alta: qué hacer.

Tampoco los daños por falta de mantenimiento o por desgaste conocido. Si la cisterna lleva meses perdiendo y no lo has arreglado, o una junta estaba visiblemente deteriorada, la aseguradora puede rechazar el siniestro. Las humedades por condensación o capilaridad se suelen considerar problemas constructivos o de ventilación, no un escape accidental; aprende a distinguirlas en humedad en la pared: ¿fuga o condensación?.

Las filtraciones de lluvia por fachada o cubierta, en muchas pólizas, o solo con condiciones (en un edificio, suele ser asunto del seguro de la comunidad). El aparato averiado, como lavadora, lavavajillas o termo, salvo garantías específicas. Y los daños en una vivienda vacía durante largos periodos: muchas pólizas limitan la cobertura si la casa está desocupada más de cierto tiempo. Con una segunda residencia, revisa esa cláusula; más en proteger la segunda residencia de fugas.

Franquicia y límites

Algunas pólizas aplican una franquicia (una cantidad que pagas tú en cada siniestro) y la mayoría tienen límites por cobertura, por ejemplo un máximo para localización o para daños estéticos. Antes de encargar nada, pregunta por teléfono qué límite tiene tu caso para no llevarte sorpresas.

Y otra pregunta clave: ¿tienes que usar su red de reparadores? Muchas aseguradoras solo reembolsan si el fontanero lo envían ellas o si lo autorizan antes. Si llamas al tuyo por tu cuenta, puede que no te paguen o que te paguen menos.

Cómo dar parte, paso a paso

Corta el agua en la llave de paso; si es un aparato, cierra también su llave de escuadra. Corta la electricidad de la zona si el agua ha llegado a enchufes o aparatos. Haz fotos y vídeos antes de limpiar: el origen, los daños, el alcance en muebles y paredes, y una foto del contador. Minimiza los daños retirando el agua, apartando muebles y ventilando, porque las pólizas suelen exigir que actúes para no agravarlos.

Llama a la aseguradora o da parte por la app, y anota el número de siniestro. Avisa a los vecinos si puede haber daños abajo, y al administrador si puede ser un elemento común. Guarda las piezas rotas (el latiguillo reventado, la junta) hasta que las vea el perito o te digan que puedes tirarlas. Espera al perito si el siniestro es importante, porque valora daños y causa. Y guarda las facturas de todo lo que pagues de urgencia.

Si tu sensor te ha avisado al móvil, guarda la captura de la notificación. Demuestra la hora del escape y que actuaste rápido, lo que ayuda si hay dudas sobre si los daños se agravaron por no intervenir.

Si afecta a un vecino o a la comunidad

Si la fuga sale de tu casa y daña al de abajo, tu responsabilidad civil cubre los daños del vecino; da parte igualmente. Si te llega agua del vecino de arriba, da parte a tu seguro, que puede reparar tus daños y reclamar a la aseguradora del vecino. Y si el origen es común (bajante, montante, cubierta), suele intervenir el seguro de la comunidad a través del administrador.

El detalle de quién es responsable de cada elemento está en fuga de agua en la comunidad: quién paga.

Tres casos y cómo suelen resolverse

Revienta el latiguillo del lavabo con la familia fuera. Al volver del fin de semana, pasillo y salón encharcados y el parqué levantado. Se abre siniestro por daños por agua: el seguro suele cubrir parqué, pintura y la responsabilidad civil si ha calado al vecino. El latiguillo en sí cuesta poco, y muchas pólizas no lo pagan por ser la pieza averiada. El problema es el tiempo, porque 48 horas de agua hacen muchísimo más daño que 10 minutos; un sensor con aviso al móvil y una llave cerrada lo habrían cambiado todo.

El contador gira y no aparece la fuga. No hay daños visibles, pero la factura ha subido. Muchas pólizas cubren la localización aunque aún no haya daños. El técnico la encuentra en una tubería empotrada del baño, y el seguro paga localización y reparación dentro de sus límites. El exceso de la factura, salvo cobertura específica, no: para eso se pide la bonificación a la compañía de agua.

La cisterna llevaba meses perdiendo. El vecino de abajo avisa de una mancha, y el perito ve la goma de la cisterna muy deteriorada y la mancha antigua. Puede considerarlo falta de mantenimiento y limitar la cobertura, aunque la responsabilidad civil frente al vecino suele seguir actuando. La lección: arreglar las fugas pequeñas en cuanto aparecen también protege tu cobertura.

Si no estás de acuerdo con la aseguradora

Pide el informe del perito por escrito y la justificación del rechazo. Reclama al servicio de atención al cliente de la aseguradora, que están obligadas a tenerlo. Si no te responden o no te satisface, puedes acudir al servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Y para importes altos o casos complejos, un abogado o un perito independiente pueden valorar si compensa ir más allá.

Continente y contenido

Los seguros de hogar separan dos bloques. El continente es la construcción: paredes, suelos, techos, tuberías, instalaciones fijas, muebles de cocina empotrados, sanitarios. El contenido es lo que te llevarías en una mudanza: muebles, electrodomésticos, ropa, electrónica.

Si eres propietario, lo normal es tener ambos. Si vives de alquiler, el propietario asegura el continente y a ti te interesa el contenido y la responsabilidad civil. En una fuga, el parqué y la pintura van por continente; el sofá o el colchón mojados, por contenido. Con solo uno de los dos, una parte de los daños puede quedar sin cubrir.

Qué revisar en tu póliza

• ¿Cubre localización de fugas? ¿Con qué límite?
• ¿Cubre reparación de tuberías? ¿Incluye la pieza o solo la mano de obra?
• ¿Cubre exceso de consumo de agua? ¿Con qué límite?
• ¿Qué límite tiene la responsabilidad civil?
• ¿Hay franquicia en daños por agua?
• ¿Cubre daños estéticos? ¿En qué estancias?
• ¿Hay restricciones por vivienda desocupada?
• ¿Obliga a usar su red de profesionales?
• ¿Ofrece algún descuento o servicio por instalar detectores de agua?

Detectores de fugas y seguros

Algunas aseguradoras en Europa ofrecen descuentos o incluyen sensores en ciertos productos, pero en España no es una práctica general. Aun así, un sensor reduce el daño, y un daño menor significa menos franquicia, menos obra y menos tiempo con la casa patas arriba.

Los más útiles para esto son los que avisan al móvil y llevan sirena, para que actúe quien esté cerca:

Si quieres ir más allá, una válvula de corte automático cierra el agua sola cuando un sensor detecta una fuga, y es la mejor protección para una casa que pasa tiempo vacía. Puedes calcular qué necesitas con el recomendador o ver cuánto cuesta en cuánto cuesta proteger la casa de fugas.

La búsqueda de la fuga, aparte de la reparación

Muchas pólizas incluyen la localización de fugas sin daños. Antes de contratar a una empresa de detección, mira cuánto suele costar y qué debe incluir el informe en cuánto cuesta localizar una fuga de agua.